Em um cenário de orçamento apertado e aumento do custo de vida, o crédito pode representar tanto uma solução quanto um risco para o consumidor. A diferença, segundo especialistas, está na forma como ele é utilizado. O chamado crédito consciente tem se consolidado como uma estratégia importante para evitar o endividamento excessivo e reduzir os índices de inadimplência.

De acordo com dados do Banco Central, a inadimplência no país chegou a 5,5% em janeiro, o maior índice registrado desde 2017. O cenário reforça a importância de uma relação mais equilibrada com o crédito e de decisões financeiras baseadas em planejamento.

O crédito consciente é aquele utilizado de maneira planejada, responsável e alinhada à realidade financeira do consumidor. A ideia é que o crédito não seja visto como uma solução imediata para qualquer necessidade, mas como uma ferramenta para alcançar objetivos específicos, como investir em educação, melhorar a moradia ou reorganizar dívidas.

“Quando o consumidor entende quanto pode pagar, avalia o impacto da parcela no orçamento e contrata o crédito com clareza sobre prazos e custos, o risco de endividamento excessivo diminui muito. O problema não é o crédito em si, mas o uso sem planejamento ou para cobrir despesas recorrentes do dia a dia, o que costuma gerar um ciclo difícil de sair”, explica Flávio Silva, gerente de negócios do Sicredi.

Uma das principais recomendações é que o valor total das dívidas não ultrapasse uma parcela segura da renda mensal, mantendo sempre uma margem para imprevistos. Antes de contratar qualquer tipo de crédito, o consumidor deve avaliar se o empréstimo é realmente necessário ou se pode ser adiado.

Também é fundamental analisar se a parcela cabe no orçamento sem comprometer despesas básicas, como alimentação, moradia e saúde. Outro ponto importante é comparar taxas de juros, prazos e o custo total da operação, e não apenas o valor da parcela.

Muitas vezes, parcelas menores podem parecer mais atrativas, mas estão associadas a prazos mais longos e, consequentemente, a um custo final maior. Além disso, é essencial verificar se já existem outras dívidas em andamento e qual o nível de comprometimento da renda, evitando a sobreposição de financiamentos.

Entre os erros mais comuns cometidos por quem busca empréstimos estão a contratação por impulso, a falta de leitura detalhada do contrato e o acúmulo de diferentes financiamentos simultaneamente.

Para evitar a inadimplência, especialistas reforçam que informação e planejamento são fundamentais. Organizar receitas e despesas, manter controle dos gastos e criar uma reserva de emergência são atitudes que ajudam a reduzir significativamente o risco de atrasos nas parcelas.

“A educação financeira ajuda as pessoas a compreenderem melhor como funciona o dinheiro, os juros, os prazos e os impactos de longo prazo de uma decisão tomada hoje. Ela desenvolve autonomia e senso crítico, permitindo que o consumidor faça perguntas, compare opções e não aceite propostas sem entender completamente. Quando a pessoa tem mais conhecimento, deixa de ver o crédito apenas como acesso imediato ao consumo e passa a enxergá-lo como um compromisso futuro”, afirma Flávio.

No Sicredi, por exemplo, o relacionamento próximo com os associados e a orientação financeira fazem parte do processo de concessão de crédito. A instituição também desenvolve iniciativas voltadas à educação financeira.

“Entender como funciona a nossa relação com o dinheiro é o primeiro passo para construir hábitos financeiros mais saudáveis. Para isso, ajudamos as pessoas por meio do programa Cooperação na Ponta do Lápis, que oferece cursos e materiais gratuitos para diferentes idades, tanto presencialmente quanto online”, explica Eber Ostemberg, consultor de Sustentabilidade e Cooperativismo do Sicredi.

Segundo ele, a plataforma sicredi.com.br/educacaofinanceira reúne conteúdos, jogos e cursos que podem ser acessados por qualquer pessoa interessada em desenvolver uma relação mais equilibrada com o dinheiro.

Em um momento de aumento das despesas e maior pressão sobre o orçamento familiar, especialistas reforçam que o crédito pode ser um aliado, desde que seja utilizado com responsabilidade, planejamento e informação.